Tous nos conseils pour évaluer sa capacité d’endettement
Pour la plupart des candidats à l’accession à la propriété, l’emprunt immobilier est un passage obligé. Avant d’attribuer un prêt, les banques établiront un diagnostic précis de vos finances, à l’aide d’outils statistiques. Pour estimer votre capacité d’emprunt, et donc de remboursement, elles s’attacheront d’abord à calculer votre taux d’endettement afin de vous proposer un montant et une durée de remboursement cohérente et sécurisante.
Pour bien préparer le premier entretien avec son banquier, il est donc indispensable d’évaluer sa capacité d’endettement. Sachez tout d’abord qu’elle s’appuie sur le calcul du taux d’endettement des ménages qui ne doit jamais excéder 33% pour être viable. Au-delà, le risque pour la banque de voir son client dans l’incapacité de rembourser pourra la pousser à refuser son dossier, d’autant qu’elle risque des sanctions pénales si elle prête sciemment à un emprunteur ne présentant pas les capacités de remboursement adéquates. Explications.
Évaluer sa capacité d’endettement en calculant son revenu moyen
Pour évaluer sa capacité d’endettement, il est donc primordial de calculer son revenu mensuel moyen. Cette opération simple nécessite de lister tous les revenus réguliers, mensuels ou non, et d’en faire la somme. Parmi eux, on trouve les revenus professionnels comme les salaires, les honoraires ou les traitements mais aussi les pensions de retraite, les aides gouvernementales ou les allocations. Vous pouvez également y inclure les loyers perçus si vous êtes déjà propriétaire.
En faisant la somme de toutes ces rentrées d’argent, vous obtiendrez donc votre revenu mensuel moyen. Attention, il est préférable de ne pas inclure dans son calcul les revenus irréguliers ou ponctuels, même si vous pensez pouvoir les anticiper. En effet, si ces rentrées d’argent exceptionnelles venaient à disparaître, vous pourriez vous retrouver dans l’incapacité de payer vos mensualités et donc de rembourser votre crédit. On recommande donc d’évaluer sa capacité d’endettement avec un simulateur en ligne pour éviter les mauvaises surprises.
Faire la liste des charges régulières et exceptionnelles
Dans ce type de simulateur, il vous sera également demandé de lister l’ensemble de vos charges. Là encore, veillez bien à toutes les inclure dans le calcul, sans oublier les échéances annuelles. On recommande d’ailleurs de mensualiser au maximum vos charges pour vous permettre une bonne visibilité sur votre capacité de remboursement. Prévoyez les périodes exceptionnelles comme les fêtes de fin d’année ou les vacances scolaires et économisez, sur un livret par exemple, en prévision de ces dépenses supplémentaires.
Pour évaluer sa capacité d’endettement de manière fine, il est important de prendre en compte toutes les catégories de charges pesant sur votre budget. Les charges courantes, loyers et frais d’agences immobilières, factures énergétiques, téléphonie, etc… mais aussi celles liées au mode de vie comme les frais de scolarité des enfants, la voiture ou les services domestiques. N’oubliez pas les différents remboursements de crédits dus ainsi que les éventuels placements réguliers sur des comptes d’épargne.
Capacité d’endettement et durée de remboursement
Une fois le calcul de votre revenu mensuel moyen et celui de vos charges effectués, le simulateur en ligne détermine votre capacité d’endettement en soustrayant les secondes au premier, ce qui vous donne votre capacité de remboursement et donc d’emprunt. Sachez également vous laisser une certaine marge de sécurité en cas de charges imprévues. Si le taux d’endettement ne doit en aucun cas atteindre 33%, on recommande vivement de ne pas trop jouer avec les limites.
Pour comparer les différentes offres de crédits des organismes prêteurs, le taux effectif annuel global (TAEG) est un excellent indicateur car il regroupe, sous la forme d’un pourcentage annuel, l’ensemble des coûts liés à l’obtention d’un crédit, taux, frais de dossier et coût des éventuelles assurances. Retenez qu’évaluer sa capacité d’endettement vous permet de négocier en toute connaissance de cause avec votre banquier, alors n’hésitez pas à utiliser les simulateurs en ligne !
