La cote de crédit : Qu’est-ce qui fait un créditeur à risque?

Si vous êtes un emprunteur ayant des antécédents de transactions de crédit qui ont fait défaut, les prêteurs décriront vos antécédents de crédit comme étant «défavorables». Les expressions «mauvais crédit», «crédit à risque» et «sous-crédit» décrivent toutes exactement la même situation. Cela soulève un certain nombre de questions. Quelles sont les informations de crédit collectées à votre sujet, d’où proviennent-elles et quelle doit être l’historique de votre crédit pour qu’il soit considéré comme «défavorable»?

Qui calcule les cotes de crédit ?

Ce sont les agences de crédit comme Equifax et Experian qui rassemblent les informations vous concernant et les traitent ensuite. Ils sont alors légalement autorisés à vendre les informations à toutes les personnes ayant un motif légitime, tel que défini par la loi. Cela inclut les banques, les sociétés de construction, les sociétés émettrices de cartes de crédit, les autres prêteurs, les propriétaires, les employeurs, les agences gouvernementales et toutes les personnes pour lesquelles vous commandez un produit ou un service.

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Vous pourriez être étonné de toutes les informations que les agences de crédit détiennent sur vous!

Quelles informations contrôlent votre cote de crédit

Une base de données informatique typique stockera vos informations tels nom, adresse, date de naissance et numéro de sécurité sociale. Il inclura également, par exemple, vos adresses précédentes, si vous êtes inscrit sur la liste électorale, les détails de vos employeurs actuels et précédents. Ils détiennent également des informations cruciales concernant vos paiements mensuels sur votre prêt hypothécaire, vos contrats d’achat-location, vos prêts et vos cartes de crédit.

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De plus, leurs ordinateurs vont stocker des informations à partir des archives publiques. Si vous avez des jugements de la Cour concernant vos dettes, tous les détails figureront aussi dans leurs dossiers. Le fichier est complété avec les détails de toutes les fois où vous demandez du crédit.

Toutes ces données proviennent de différentes sources, entre autres, les services publics et les archives fournies par des institutions financières. Vous ne pouvez pas échapper à leur œil vigilant. En toute honnêteté, les agences enregistrent votre historique de crédit dès le premier jour où vous apparaîssez dans leur système informatique.

Comment est définie votre cote de crédit

Les agences de crédit vendent ensuite ces informations à toute personne à qui vous demandez du crédit. Dans le cadre de leurs services, ils coteront également vos données. Cela permet à votre prêteur de prendre une décision basée sur des statistiques de vous accorder ou non votre prêt personnel privé. Donc, dans le cadre de ce processus de vérification de crédit, votre cote de crédit devient cruciale.

Par leur algorithme de pointage, votre historique de crédit est statistiquement jugé et attribué un certain nombre de points. Plus vous avez de points, meilleure est votre cote de crédit. Ces points mesurent la probabilité que vous remboursiez le crédit qui vous a été fourni. Le système repose sur le principe qu’il est possible de prédire votre performance de remboursement en examinant votre historique de crédit et en le comparant de manière statistique avec la performance d’autres demandeurs présentant des caractéristiques similaires.

Le nombre de points qui vous est attribué permet ensuite à votre prêteur éventuel de calculer le niveau de risque de votre demande et de réduire l’élément de subjectivité dans sa décision de prêter ou pas. Alors maintenant, revenons à notre première question – Quand un historique de crédit est-il étiqueté comme étant «défavorable»?

Ce qui est néfaste pour votre cote de crédit

En pratique, ce n’est pas les bureaux de crédit, mais le prêteur qui décide. Chaque prêteur a sa propre politique de prêt, qui définit le niveau de risque de crédit acceptable pour lui. Si votre pointage de crédit atteint un certain niveau, vous «passez» leur test de crédit. Si vous ne marquez pas suffisamment de points, le prêteur peut soit refuser votre demande, soit vous proposer une somme inférieure à celle que vous avez demandée, ou vous proposer un taux d’intérêt plus élevé pour compenser le risque.

La décision leur appartient toujours – après tout, c’est leur argent! Toutefois, comme les prêteurs ont des politiques de prêt différentes, votre pointage de crédit pourrait être acceptable pour l’un, mais pas pour l’autre. Cependant, nous pouvons vous dire quelques-uns des principaux indicateurs qui nuiront à votre pointage de crédit, les deux dernières étant de loin les pires:

• Vous ne faites pas partie de la liste des électeurs d’où vous prétendez vivre;
• Vous avez fait plusieurs demandes de crédit récemment;
• Vous avez fait des paiements avec plus de 30 jours de retard sur votre prêt hypothécaire ou autre;
• Vous avez des arrérages sur votre prêt hypothécaire ou autre;
• Vous avez fait face à des jugements en cour pour des dettes;
• Vous avez fait face à une reprise de possession;
• Faillite récente (le crédit est toujours refusé aux faillis non libérés.

Les politiques de prêt sont au cœur des activités des prêteurs et, de ce fait, sont hautement confidentielles, mais en ce qui concerne les prêts hypothécaires en particulier, certains indiqueront que certaines tâches au dossier peuvent être acceptables.

Un prêt personnel privé, la solution?

Tout bien considéré, en lisant cet article, vous devriez savoir s’il est probable que vous soyez jugé comme un «risque de crédit défavorable». Mais, au bout du compte, vous ne pouvez être absolument sûr que si un prêteur de première ligne vous a refusé. En cas de refus, vous devrez vous adresser à un prêteur privé qui est plus susceptible de vous accepter, en particulier si vous êtes propriétaire de votre maison – mais vous devrez payer un taux d’intérêt plus élevé pour le privilège.

Dans l’ensemble, il est essentiel d’entretenir un bon profil de paiement qui se reflétera dans votre cote de crédit. Cela vous donne ensuite accès à une large gamme de prêts à des taux d’intérêt favorables. N’oubliez donc pas que si vous avez besoin d’un prêt, assurez-vous de pouvoir vous le permettre avant de vous inscrire, puis conservez un historique de paiement parfait.